台南居家無障礙改造那有0909272727

a href="https://www.0909272727.com/product_1370503.html">台南居家無障礙改造

由於年輕時家人出了點意外，而當時保險公司不理賠保險金給我們；因此，心中萌生了自己學習保險的想法，避免自己不懂而被騙 !!

剛好自己身上也沒什麼保險，學習怎麼買保險對往後的人生幫助也很大

當時，我5月份就畢業了，因為要等到10月份才排到兵役，有5個月左右的空檔，所以我開始尋覓可以讓我學習的保險公司~

" 我是如何開始踏上學習保險之路~ "

當時就跟瘋子一樣，別人不喜歡在路上被保險業務員填問券，我卻是自己主動去搭話

最後，有一位富邦人壽的保險業務願意讓我進去學習，讓我終於可以紮實的學習保險知識

下面就簡單跟剛出社會，還沒有購買過保險的年輕人說一下各種保險的核心理念

讓各位在買保險時，更懂得如何規劃適合自己現階段需求的保險組合 !!

|| 各保險種類的核心價值

其實保險分為幾個比較主要的種類，分別為『壽險』、『意外險』、『實支實付醫療險』、『日額型醫療險』、『癌症險』、『重大疾病險』、『長照 / 失能險』

另外我會再額外說明『豁免保費』與『儲蓄險』

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為什麼要買壽險 ?

壽險的核心思維叫做 “責任”，壽險理賠的時候為 “身故” 或是 “全殘”

思考一下，以年輕人還沒有老婆小孩要養，爸媽也都還可以自己照顧自己的情況下，死亡留下的這筆錢並無任何意義，爸媽需要的是你，而不是這筆錢

反之，如果今天結婚有了家庭，家庭的開銷大部分仰賴你的薪水支付，如果不幸離開了，家人可能瞬間會陷入財務危機 !

而老婆小孩在失去摯愛的痛苦中，還須煩惱往後的家庭開銷該怎麼辦，我想這是我們所不樂見的事情

因此，如果這時候有一筆壽險理賠金可以給家人半年或甚至1年的生活費用，當下可以減少家人面對生活壓力的痛苦

" 這是為什麼我把壽險定義為『責任』的原因 "

除了上述情況外，像是有揹房貸的狀況下也是需要壽險的，或甚至大家可能都聽過房貸壽險

因為若不幸發生意外，無法再支付房貸，也會有一筆理賠金支付這個房貸，不需要把壓力落於家人

所以，買壽險，要看是否有 “責任” 在身，千萬不要因保險業務的一句「年輕買比較便宜」而去買

畢竟壽險的保費也不便宜，有些人把錢投入壽險之後，反而醫療的保障就無法規劃充足，這樣並非是一個合適的做法

壽險對我來說的核心理念就是：責任 !!

為什麼要買意外險 ?

相對於其他險種來說，意外險的保費是最便宜的，而且對年輕人也是最重要的~

常聽到「趁年輕就是要多努力，敢衝敢闖，即便錯了，還有時間可以重來」

所以我們常看到許多拚事業的年輕人，南征北討、爆肝熬夜在所不惜；許多意外事故也就在壓力很大、精神疲勞的情況下產生的

" 當然並非只對年輕人重要，對各年齡層皆重要 "

對於年輕人來說，意外險的好處是，由於保費便宜的關係，年輕人也可以輕鬆買意外險而不會有太大負擔

但由於意外就是不確定什麼時候會到來，有人年紀輕輕就遭遇了不幸，有人到年老才發生，有的人從未發生

我們都不希望因為意外而造成家人的龐大醫療負擔，因此才希望能藉由意外險可以多少彌補

意外險對我來說的核心理念就是：意外發生時所需的花費不造成家人龐大負擔，自己有能力多少彌補其費用 !!

什麼是實支實付醫療險 ?

首先，醫療險與意外險最大的差別為：醫療險包含意外發生或身體疾病皆可理賠，但意外險僅限意外發生才給理賠金，身體上的疾病意外險並不理賠

而「實之實付」的意思為：實際醫療費用多少，保險公司就支付你多少

(以醫療費用的收據為支付憑據，有些保險會規定要正本，有些可以副本理賠)

在現今許多疾病都需要自費藥材，許多手術也需要自費醫材，可以使用健保給付的項目逐漸減少，並且自費醫材藥材費用不便宜，因此可以藉由實支實付醫療險彌補其負擔

實支實付醫療險的核心概念是：避免無法支付高額的自費醫材 / 藥材而導致醫療品質的降低或憾事發生

什麼是日額型醫療險 ?

現在台灣逐漸邁向老年化社會，在醫院病房供不應求的情況下，時常會聽到有些病人排不到病房，或強制被醫院要求出院的狀況

特別是健保房，由於需支付差額的自費單人病房或雙人病房價格不便宜 ，通常一個晚上約 2000~10000 不等，即便是一晚 2000 元，一個月也需要 6 萬塊

" 這麼龐大的費用不是一般小老百姓可以輕易負擔的 "

又或者，在健保房通常是 4~6 個人一間，會有吵雜、交叉感染、壅擠等問題

如果想要有高品質的住院休養環境的話，需要換成單人房或雙人房，此時的保險日額就可以支付其費用

另外，長期需在病房治療的狀況，也會導致薪資的損失，若又身為家中的經濟支柱，則可能陷入經濟困境

因此，可以選擇健保病房，保險日額的理賠就能成為薪資損失的補貼，減緩經濟的壓力

日額型醫療險的核心概念是，避免無法支付高額的住院病房費用而影響家人的住院品質，或補貼薪資的損失

-----上述這些險種是屬於涵蓋範圍較廣的保險種類-----

-----下述的險種是保險中針對特定項目加強的保險種類-----

為什麼要買癌症險 ?

癌症又稱為惡性腫瘤，癌症險顧名思義就是專注在理賠癌症醫療的部分

癌症險需要加強的核心價值是因為，由於癌症名列國人十大死因之一，不可不重視

肺癌、腦癌、血癌、乳癌、子宮頸癌、肝癌、大腸癌、胰腺癌、前列腺癌、卵巢癌、皮膚癌....等各個都是威脅生命的殺手

且癌症所需要的醫療大多以年來計算 (原位癌例外)，因此所需負擔的醫療費用相當龐大

" 癌症險該如何買呢? "

癌症險分為日額型與一筆給付型，癌症險要怎麼規劃? 到底要買哪一種的癌症險?

我的想法是，癌症治療上面可能會有高額的手術費用與標靶藥物自費，並且伴隨長時間的化療、放療、住院、出院療養

在初期，癌症險的一筆給付可以彌補急需的手術與標靶藥物費用；在中末期，日額型的癌症險可以彌補後續的住院療程與出院療養花費

因此其實兩種都有其存在的價值，但就我來說，會把一筆給付的部分交給重大疾病險 (其中也包含癌症)

癌症險就買日額型來彌補化療、放療、住院、出院療養等費用

並且前述的基礎保障，日額型與實支實付型醫療險也可一併 Cover 癌症的醫療支出，這樣就相對有較充足的醫療費用彌補

為什麼要買重大傷病 / 特定傷病 / 重大疾病險 ?

重大傷病的種類主要依照健保重大傷病卡的資格判定，詳細項目可看 衛生福利部中央健康保險署重大傷病專區 

而對於特定傷病，金管會為了避免各保險公司的定義不同，已將其定義標準化，我們較常聽到的特定傷病有阿茲海默症、巴金森氏症等，詳細的細目可看 22項特定傷病標準更新改版

主要的重大疾病就較為大家熟知，有『癱瘓』、『腦中風』、『心肌梗塞』、『冠狀動脈繞道手術』、『尿毒症(俗稱:洗腎)』、『惡性腫瘤 (癌症)』、『重大器官移植手術』

上述三種保險皆屬於針對特定的主要疾病進行醫療費用彌補，目前該險種也以一次給付為主，也就是確診後理賠100萬或200萬 (看保額)，用於初期的手術、藥材費用

其餘再由前述的基礎保障，日額型與實支實付型醫療險 Cover 醫療支出

為什麼要買長照 / 失能險 ?

近年來由於台灣老年人口激增，政府大力推行長期照護，畢竟很多老人或病友雖然不需要去醫院，但在家仍需要有人照顧

除此之外，由於生活壓力日益增加，許多失智患者的年齡也逐漸下降，人數增長

另外，交通事故或意外等，可能導致傷者無法工作，生活無法自理

因此，台灣需要請居家照護人員的家庭比例也逐漸攀升，政府也極力的想要幫助這些家庭，推出長照2.0

當然，如果真正去了解台灣政府的長照政策，就可以知道仍然不足，我們不評論對錯，畢竟資源有限的情況下，很難滿足所有需求

這時候，仍需靠自己未雨綢繆，規劃若不幸需要長期照護時所需的經濟負擔

目前，台籍的居家照護者每個月的費用並不便宜，一般台籍的看護一天的工資為 2000 元，也就是一個月需要 6 萬元的看護費 (不含吃住)

因此主要還是會請印尼、菲律賓等東南亞地區的看護，俗稱:外勞；外勞的費用加吃住的話，一個月大約看護費用為 3 萬塊左右

現今醫療的進步，很多人雖然活著，但一直過著需要別人照顧的日子，並持續至少10年以上

想想看，持續十年以上這樣照顧家人，負擔持續的看護費用，其實是一個很大的壓力，難怪很多社會新聞都報導照顧者心理或體力不支而倒下

為了避免把照顧我們自身的責任壓在家人的身上，長照 / 失能險至少將金錢的壓力有效的轉嫁到保險公司

這就是長照 / 失能險的核心價值

" 長照險與失能險有何不同 ? "

那到底常聽到的 “長照險” 與 “失能險” 有什麼不同呢 ? 該買哪一種 ? 這是一個非常重要但大家會忽視的問題

許多人認為長照險與失能險相同，所以在購買時並沒有注意，如果是這樣，在理賠上就會產生很大的問題

長照險所使用的判定標準為巴氏量表，跟申請外勞時所使用的判定標準相同

仔細去看巴氏量表就可以發現，判斷的項目為進食、移位、如廁、洗澡、走動、大小便控制...等進行評分

舉例來說，如果一位失智者，但他仍可以走動、如廁、洗澡，也就是生活自理沒問題，則長照險就不會理賠

這就會導致很大的問題，失智者雖然生活可以自理，但會擔心他到處亂跑，所以還是需要請人來照顧，這費用就無法由長照險來支付

巴氏量表連結 (第3頁)

不同的，失能險以殘廢等級表1~11級為判定標準，以剛剛說的狀況，失智者雖然有生活自理能力，但卻喪失了工作能力

這在殘廢等級表中屬於第3級的情況 (中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者)

因此，失能險就可以進行理賠 (殘廢等級表連結)

各位在購買時必須注意到這些細節，才可以避免 "以為有買但卻無法理賠的窘境"

剛出社會的年輕人，該如何開始進行保險規劃

我會建議剛出社會的年輕人，剛開始先規劃『意外險』+『實支實付醫療險』+『日額型醫療險』為基本保險

因為我們常常需要在外奔波，也常要出國玩樂，對我們最危險的也就是交通事故

因此上述險種規劃好後，可以轉嫁因為意外所需的醫療費用，實支實付可以負擔額外的自費醫材藥費，日額理賠可以提供薪資損失補貼

之後隨著經濟能力與需求，再增加『癌症險』、『重大疾病險』、『失能險』

至於『壽險』，會建議在有了家庭的責任後，或有房貸等較大的負債時，才需要規劃

因為大家如果還記得的話，『壽險』的意義在於責任，不希望把負擔加諸於身邊的親人身上

-----補充說明『豁免保費』與『儲蓄險』-----

什麼是豁免保費 & 怎麼買高CP值的儲蓄險 ?

|| 豁免保費

當要保人或被保險人發生某特定狀況時，後面還未繳的保費將不用再繳給保險公司，但保障依然存在；這裡所稱的某特定狀況，每家保險公司的定義不同

舉例 富邦的豁免附約 (WP)：保障被保險人因疾病或意外喪失一切工作能力及收入期間之保險保障並免繳保險費

要注意這裡寫到 "被保險人"，也就是，如果是這張保單的 "要保人" 喪失工作能力，就不在豁免範圍之內，除非這張保單的要保人與被保險人是同一人

另外，這個豁免附約寫到 "疾病或意外"，其實涵蓋範圍就較廣

必須注意有些保險公司的豁免附約所包含的範圍較窄，例如 "1~3級殘"、"重大疾病"

|| 儲蓄險

儲蓄險是市面上的俗稱，字面上就是用於儲蓄功能的保險，真正的名稱是「利率變動型壽險」

儲蓄險一般分為6年期、20年期，通常保險業務會主打儲蓄險利率比定存高，但在購買儲蓄險時必須注意一件事情~

儲蓄險有一段閉鎖期，舉例六年期儲蓄險，你在這六年當中如果要拿回存在裡面的錢，是會虧本的

且儲蓄險必須要把錢存在裡面越久，利率才會越接近保險業務所宣稱的利率

因此其實比較儲蓄險時，應該看的是IRR (內部報酬率)，且IRR是會隨著領回時間的長短而有所變動的

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